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La pensione Riester è discussa: da un lato è incentivata dallo Stato, dall’altro è piena di costi e limitazioni. Questa guida ti aiuta a decidere.
Versteckte Kosten der Riester-Rente
| Kostenart | Höhe |
|---|---|
| Verwaltungsgebühr | 1-3 % jährlich |
| Pflegeunterdeckung | ca. 1 % jährlich |
| Laufende Kosten | 0,5-1,5 % |
| Abschlusskosten | 1-4 % (einmalig) |
Effetto: su 1.000 € di contributo annuo, dopo costi e vantaggi fiscali spesso restano solo 700-800 € effettivamente investiti.
Verluste bei Kündigung berechnen
Esempio: 10 anni a 1.750 € all’anno = 17.500 € versati; 2.000 € di incentivi + 1.500 € di vantaggi fiscali = 3.500 € restituiti, più 150 € di penale di recesso: circa 13.850 € netti invece di 17.500 €.
Alternativen
| Produkt | Förderung | Kosten | Flexibilität |
|---|---|---|---|
| Riester-Rente | Bis 1.755 €/Jahr | Hoch | Gering |
| Basisrente (Rürup) | Steuerlich absetzbar | Mittel | Gering |
| ETF-Sparplan | Keine | 0,2 % TER | Hoch |
FAQ
La pensione Riester conviene ancora nel 2026?
Per la maggior parte delle persone, la pensione Riester nel 2026 non conviene più. Solo i redditi alti con aliquota fiscale elevata e più figli ne traggono vantaggio, perché possono combinare massimi vantaggi fiscali e assegni per figli (185 euro per figlio). Per i redditi bassi, i lavoratori autonomi o i single senza figli, i costi superano spesso il rendimento — un piano ETF rende di più a lungo termine dopo aver detratto tutti i costi.
Cosa succede in caso di cancellazione?
In caso di cancellazione della Riester, devi restituire tutti gli aiuti statali ricevuti (aiuto base di 175 euro + assegni per figli) e i vantaggi fiscali integralmente. Si aggiunge una commissione di cancellazione (massimo 150 euro). Il risultato: dopo la cancellazione hai spesso meno soldi di un normale conto di risparmio, perché i costi mangiano il rendimento. Prima di cancellare, valuta se una conversione in pensione base o una sospensione temporanea è preferibile.
Ci sono alternative alla Riester?
Sì, ci sono diverse alternative: La pensione base (Rürup) offre anch'essa vantaggi fiscali, ma è più flessibile. La previdenza aziendale (bAV) utilizza il contributo dell'datore di lavoro. La più flessibile è un piano ETF, disponibile in qualsiasi momento e con rendimento storico del 6-8% annuo. Chi confronta la Riester con queste alternative, esce quasi sempre meglio — la Riester conviene solo in pochissimi casi particolari.
