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La pensión Riester es polémica: por un lado recibe subvenciones del Estado y por otro está llena de costes y limitaciones. Esta guía te ayuda a decidir.
Versteckte Kosten der Riester-Rente
| Kostenart | Höhe |
|---|---|
| Verwaltungsgebühr | 1-3 % jährlich |
| Pflegeunterdeckung | ca. 1 % jährlich |
| Laufende Kosten | 0,5-1,5 % |
| Abschlusskosten | 1-4 % (einmalig) |
Efecto: de una aportación anual de 1.000 €, después de gastos y ventajas fiscales a menudo solo quedan 700-800 € realmente invertidos.
Verluste bei Kündigung berechnen
Ejemplo: 10 años a 1.750 € al año = 17.500 € aportados; 2.000 € de subvenciones + 1.500 € de ventajas fiscales = 3.500 € de devolución, más 150 € de comisión de cancelación: en neto unos 13.850 € en lugar de 17.500 €.
Alternativen
| Produkt | Förderung | Kosten | Flexibilität |
|---|---|---|---|
| Riester-Rente | Bis 1.755 €/Jahr | Hoch | Gering |
| Basisrente (Rürup) | Steuerlich absetzbar | Mittel | Gering |
| ETF-Sparplan | Keine | 0,2 % TER | Hoch |
FAQ
¿Merece la pena una pensión Riester en 2026?
Para la mayoría, la pensión Riester en 2026 ya no merece la pena. Solo resulta interesante para altos ingresos con tipo impositivo alto y varios hijos, porque pueden combinar máximos beneficios fiscales y ayudas por hijos (185 euros por hijo). Para bajos ingresos, autónomos o solteros sin hijos, los costes suelen superar la rentabilidad — un plan ETF rinde más a largo plazo tras descontar todos los costes.
¿Qué pasa si cancelas?
Al cancelar una Riester, debes devolver todas las ayudas estatales recibidas (ayuda básica de 175 euros + ayudas por hijos) y beneficios fiscales completamente. Además se aplica una comisión de cancelación (máximo 150 euros). El resultado: tras cancelar a menudo tienes menos dinero que en una cuenta de ahorro normal, porque los costes se comen la rentabilidad. Antes de cancelar, valora si una conversión en pensión básica o una suspensión temporal es mejor.
¿Hay alternativas a la pensión Riester?
Sí, hay varias alternativas: La pensión básica (Rürup) ofrece también ventajas fiscales, pero es más flexible. La previsión laboral (bAV) aprovecha la contribución del empleador. La más flexible es un plan ETF, disponible en cualquier momento y con rendimiento histórico del 6-8% anual. Quien compara Riester con estas alternativas, casi siempre sale mejor — la Riester solo merece la pena en muy pocos casos especiales.
