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Die Riester-Rente ist umstritten: Einerseits staatlich gefördert, andererseits voller Kosten und Einschränkungen. Dieser Leitfaden hilft dir bei der Entscheidung.
Versteckte Kosten der Riester-Rente
| Kostenart | Höhe |
|---|---|
| Verwaltungsgebühr | 1-3 % jährlich |
| Pflegeunterdeckung | ca. 1 % jährlich |
| Laufende Kosten | 0,5-1,5 % |
| Abschlusskosten | 1-4 % (einmalig) |
Effekt: Von 1.000 € Jahresbeitrag bleiben nach Kosten und Steuervorteilen oft nur 700-800 € tatsächlich angelegt.
Verluste bei Kündigung berechnen
Beispiel: 10 Jahre 1.750 € eingezahlt = 17.500 €. Davon 2.000 € Zulagen + 1.500 € Steuervorteile = 3.500 € Rückzahlung. Plus 150 € Kündigungsgebühr. Netto: ca. 13.850 € statt 17.500 €.
Alternativen
| Produkt | Förderung | Kosten | Flexibilität |
|---|---|---|---|
| Riester-Rente | Bis 1.755 €/Jahr | Hoch | Gering |
| Basisrente (Rürup) | Steuerlich absetzbar | Mittel | Gering |
| ETF-Sparplan | Keine | 0,2 % TER | Hoch |
FAQ
Lohnt sich eine Riester-Rente 2026 noch?
Für die meisten lohnt sich eine Riester-Rente 2026 nicht mehr. Profitieren tun vor allem Gutverdiener mit hohem Steuersatz und mehreren Kindern, weil sie maximale Steuervorteile und Kinderzulagen (185 Euro pro Kind) kombinieren können. Für Geringverdiener, Selbststaendige oder alleinstehende Kinderlose ueberwiegen oft die Kosten und die geringe Rendite — ein ETF-Sparplan bringt nach Abzug aller Kosten langfristig mehr.
Was passiert bei Kuendigung?
Bei einer Riester-Kuendigung musst du alle bisher erhaltenen staatlichen Zulagen (Grundzulage 175 Euro plus Kinderzulagen) und Steuervorteile komplett zurueckzahlen. Dazu kommt eine Kuendigungsgebuehr (maximal 150 Euro, je nach Anbieter). Das Ergebnis: Nach einer Kuendigung hast du oft weniger Geld als bei einem normalen Tagesgeldkonto, weil die Kosten die Rendite auffressen. Vor einer Kuendigung solltest du daher pruefen, ob eine Umschichtung in Basisrente oder ein Vertragsstopp sinnvoller ist.
Gibt es eine Alternative zur Riester-Rente?
Ja, es gibt mehrere Alternativen: Die Basisrente (Ruerup) bietet ebenfalls Steuervorteile, ist aber flexibler. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) nutzt den Arbeitgeberanteil. Am flexibelsten ist ein ETF-Sparplan, der jederzeit verfuegbar ist und historisch 6 bis 8 Prozent Rendite pro Jahr bringt. Wer Riester mit diesen Alternativen vergleicht, steht fast immer besser da — die Riester-Rente lohnt sich nur in sehr wenigen Sonderfaellen.
