Rapid
A pensão Riester é polémica: por um lado tem apoio do Estado, por outro está cheia de custos e restrições. Este guia ajuda-te a decidir.
Versteckte Kosten der Riester-Rente
| Kostenart | Höhe |
|---|---|
| Verwaltungsgebühr | 1-3 % jährlich |
| Pflegeunterdeckung | ca. 1 % jährlich |
| Laufende Kosten | 0,5-1,5 % |
| Abschlusskosten | 1-4 % (einmalig) |
Efeito: de um contributo anual de 1.000 €, depois de custos e benefícios fiscais ficam muitas vezes apenas 700-800 € realmente investidos.
Verluste bei Kündigung berechnen
Exemplo: 10 anos a 1.750 € por ano = 17.500 € entregues; 2.000 € de subsídios + 1.500 € de benefícios fiscais = 3.500 € devolvidos, mais 150 € de comissão de rescisão: cerca de 13.850 € líquidos em vez de 17.500 €.
Alternativen
| Produkt | Förderung | Kosten | Flexibilität |
|---|---|---|---|
| Riester-Rente | Bis 1.755 €/Jahr | Hoch | Gering |
| Basisrente (Rürup) | Steuerlich absetzbar | Mittel | Gering |
| ETF-Sparplan | Keine | 0,2 % TER | Hoch |
FAQ
A pensão Riester ainda vale a pena em 2026?
Para a maioria, a pensão Riester em 2026 já não vale a pena. Só interessa para altos rendimentos com escalão fiscal alto e vários filhos, porque podem combinar máximos benefícios fiscais e subsídios por filho (185 euros por filho). Para baixos rendimentos, trabalhadores independentes ou solteiros sem filhos, os custos costumam superar a rentabilidade — um plano ETF rende mais a longo prazo depois de descontar todos os custos.
O que acontece se cancelar?
Ao cancelar uma Riester, deve devolver todos os subsídios estatais recebidos (subsídio básico de 175 euros + subsídios por filho) e benefícios fiscais completamente. Além disso, aplica-se uma comissão de cancelação (máximo 150 euros). O resultado: após cancelar, muitas vezes tem menos dinheiro do que numa conta poupança normal, porque os custos comem a rentabilidade. Antes de cancelar, avalie se uma conversão em pensão básica ou uma suspensão temporária é melhor.
Existem alternativas à pensão Riester?
Sim, existem várias alternativas: A pensão básica (Rürup) oferece também vantagens fiscais, mas é mais flexível. A previdência laboral (bAV) utiliza a contribuição do empregador. A mais flexível é um plano ETF, disponível a qualquer momento e com rentabilidade histórica de 6-8% anual. Quem compara Riester com estas alternativas, quase sempre sai melhor — a Riester só vale a pena em muito poucos casos especiais.
